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年收入超過200萬元的家庭,竟然連年透支,因此不知道能否支應女兒出國留學、擔心夫妻無法順利退休!

這是2年前設計師Tina(化名)尋求《Smart智富》月刊〈理財健診〉協助時的憂慮,如今,她不僅順利將女兒送到英國念書,而且在調整收支後,自信地告訴記者,他們夫妻都可以在60歲提前退休。

2年前Tina前來健診時,第一次攤出來的家庭收支結構是年收入約182萬元,連續4年透支、存不了錢,也不知道錢花到哪裡?由於他已工作30年,希望最多再工作5~7年,能和先生一起在55歲、最晚60歲就退休。因為送小孩出國念書會增加開銷,會不會讓提早退休的目標更難達成?加上每年結算都是赤字,不知道自己退休時能領到多少錢、自己又該準備多少退休金才夠?

退休,是人人無法避開的人生階段,但「不知道該存多少退休金?」一直是許多上班族的共同疑惑。到底Tina是如何知道要存多少退休金才夠?怎麼估算?她是綜合新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳,以及認證理財規畫顧問(CFP)鄭文逵兩位專家意見,依下列3步驟計算所需準備退休金:

步驟1》透過記帳,估算退休基本生活費金額

退休生活費的估計,不應靠「想像」,必須有憑有據。黃正勳指出,最佳方式就是靠記帳抓出基本生活支出,記帳項目包含①固定開銷:例如水電瓦斯、管理費等;②生活開銷:包含食衣住行等費用;③其他開銷:如手機網路費、旅遊費等。上述3項總額的70%~80%可視為合理的退休基本生活費,不過,記帳至少要3個月以上,才有參考價值。

鄭文逵提醒,基本生活費不包含退休後醫療與長照費用,這2部分退休支出應趁年輕時,透過社會制度與商業保險,如健保與醫療險補齊。

算出每月基本生活費後,還要加計「通膨率」,若通膨率估太高,退休生活費會變太高,難以達成;設太低,又不足以反映真實物價成長狀況。黃正勳建議,可參考過去20年物價指數年增率(CPI)平均數1.5%~2%,來預估通膨率。

步驟2》計算第1層社會年金+第2層職業年金金額

算出退休後的真實生活支出後,再看離目標退休時間有多久,依此計算退休當時要準備的總金額。鄭文逵提醒,別以為這筆錢都要自己存,其實上班族都有第1、2層的社會與職業年金可以挹注。

根據世界銀行提出的「3層式老年經濟保障模式」,退休金來源主要有3:第1層是政府辦理的「強制社會保險」、第2層是雇主提供的「職業退休金制」,第3層才是個人準備的退休金。台灣依據職業別不同,適用不同的「強制社會保險」以及「職業退休金」(詳見表2),在計算退休金前,須先搞懂自己適用哪種制度,接著再計算退休時可領到的退休金。以勞工為例,退休金計算公式為:

每月領取的勞保年金=最高60個月平均投保薪資×1.55%×保險年資

每月領取的勞退年金=勞工個人退休金專戶內總金額÷期初年金現值因子÷12

其中期初年金現值因子由勞保局參考年金生命表所載之平均餘命,以及申請退休金時,勞保局公告的保證收益率組成,可直接上勞動部設立的「勞工個人退休金專戶試算表(勞退新制)」(

asp)試算。

步驟3》以投資報酬率、準備年數,推估每月投資金額

扣除將來可領的第1、2層年金,剩餘缺口就是要靠自己準備的金額。這部分因報酬率不同、能夠投資的時間不同,可按這兩項變數試算自己每月要投入的本金。計算公式:

所需投入本金=【總缺口金額÷準備期(年)】÷年化報酬率。

當然,可計算不同年化報酬率下,本月須投入的本金。舉例,若小王需要準備退休金556萬元,打算20年後退休,在追求年報酬率6%的條件下,每月投資本金至少要1萬9,30臺南市麻豆區自慰器5元,試算如下:

所需投入本金=(556萬元÷20年)÷年化報酬率6%=463萬3,333元

臺南市新市區跳蛋每月投入資金=463萬3,333元÷20年÷12個月=1萬9,305元。

(中央社記者楊淑閔台北23日電)早餐店、雜貨店等明起都不能再賣或用散裝蛋,違規將與蛋商一併受罰。多數店家雖支持防疫,但認為受罰不合理,也不清楚新制何時上路;且若因此成本增加太多,有可能轉嫁消費者。

全球禽流感疫情一年比一年嚴峻,為了做好防疫,行政院農業委員會在民國103年12月24日公告動物傳染病防治條例第14條的「裝載生鮮禽蛋,應使用一次性之裝載容器或包材」,2年後,即明天24日上路。

農委會說,近2年已經輔導、通知全國4、5000家的蛋商要換用一次性包材了。

換句話說,傳統市場、雜貨店、早餐店再不換用一次性包材,經地方政府抽查發現,要求限期改正卻不改正的話,可罰新台幣3萬元以上、15萬元以下。

台北市區早餐店陳老闆及傳統市場的攤商羅女士接受街訪時都指出,生鮮禽蛋改用一次後就丟的容器或包材措施是為了防疫禽流感傳播,非常願意配合,這樣對大家都好,也很支持。

不過,陳老闆說,蛋商並沒有告訴他新制何時上路,不清楚下次送貨來會不會換成用一次就丟的紙包材裝蛋;羅女士則說,雖然目前店內賣的蛋已是盒裝,沒有問題,但她也不知道要換包裝。

對於防檢局說,開罰對象包含供應蛋的業者跟使用的店家。陳老闆說,是上游業者不換包裝,連後端的店家一起罰的話,他覺得「不合理」。

持同樣立場的羅女士強調,政府應該叫供應商改包裝;另外一對張姓父子共同經營的雜貨店也說,供應商根本沒有告訴他們要換成一次性包材裝蛋,「若罰店家不合理,包裝又不是店家能做的。」

至於外傳蛋價有可能因此上漲2成,這些小店家都說,蛋商還沒有報價,不知道會不會調漲,但張姓父子說,真的調漲也只能反應到售價上;早餐店陳老闆則說小幅調漲可以吸收,若漲太多,就可能會反映到售價上。1051223

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