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年收入超過200萬元的家庭，竟然連年透支，因此不知道能否支應女兒出國留學、擔心夫妻無法順利退休！
這是2年前設計師Tina（化名）尋求《Smart智富》月刊〈理財健診〉協助時的憂慮，如今，她不僅順利將女兒送到英國念書，而且在調整收支後，自信地告訴記者，他們夫妻都可以在60歲提前退休。
2年前Tina前來健診時，第一次攤出來的家庭收支結構是年收入約182萬元，連續4年透支、存不了錢，也不知道錢花到哪裡？由於他已工作30年，希望最多再工作5～7年，能和先生一起在55歲、最晚60歲就退休。因為送小孩出國念書會增加開銷，會不會讓提早退休的目標更難達成？加上每年結算都是赤字，不知道自己退休時能領到多少錢、自己又該準備多少退休金才夠？
退休，是人人無法避開的人生階段，但「不知道該存多少退休金？」一直是許多上班族的共同疑惑。到底Tina是如何知道要存多少退休金才夠？怎麼估算？她是綜合新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳，以及認證理財規畫顧問（CFP）鄭文逵兩位專家意見，依下列3步驟計算所需準備退休金：
步驟1》透過記帳，估算退休基本生活費金額
退休生活費的估計，不應靠「想像」，必須有憑有據。黃正勳指出，最佳方式就是靠記帳抓出基本生活支出，記帳項目包含①固定開銷：例如水電瓦斯、管理費等；②生活開銷：包含食衣住行等費用；③其他開銷：如手機網路費、旅遊費等。上述3項總額的70%～80%可視為合理的退休基本生活費，不過，記帳至少要3個月以上，才有參考價值。
鄭文逵提醒，基本生活費不包含退休後醫療與長照費用，這2部分退休支出應趁年輕時，透過社會制度與商業保險，如健保與醫療險補齊。
算出每月基本生活費後，還要加計「通膨率」，若通膨率估太高，退休生活費會變太高，難以達成；設太低，又不足以反映真實物價成長狀況。黃正勳建議，可參考過去20年物價指數年增率（CPI）平均數1.5%～2%，來預估通膨率。
步驟2》計算第1層社會年金＋第2層職業年金金額
算出退休後的真實生活支出後，再看離目標退休時間有多久，依此計算退休當時要準備的總金額。鄭文逵提醒，別以為這筆錢都要自己存，其實上班族都有第1、2層的社會與職業年金可以挹注。
根據世界銀行提出的「3層式老年經濟保障模式」，退休金來源主要有3：第1層是政府辦理的「強制社會保險」、第2層是雇主提供的「職業退休金制」，第3層才是個人準備的退休金。台灣依據職業別不同，適用不同的「強制社會保險」以及「職業退休金」（詳見表2），在計算退休金前，須先搞懂自己適用哪種制度，接著再計算退休時可領到的退休金。以勞工為例，退休金計算公式為：
每月領取的勞保年金＝最高60個月平均投保薪資×1.55%×保險年資
每月領取的勞退年金＝勞工個人退休金專戶內總金額÷期初年金現值因子÷12
其中期初年金現值因子由勞保局參考年金生命表所載之平均餘命，以及申請退休金時，勞保局公告的保證收益率組成，可直接上勞動部設立的「勞工個人退休金專戶試算表（勞退新制）」（
asp）試算。
步驟3》以投資報酬率、準備年數，推估每月投資金額
扣除將來可領的第1、2層年金，剩餘缺口就是要靠自己準備的金額。這部分因報酬率不同、能夠投資的時間不同，可按這兩項變數試算自己每月要投入的本金。計算公式：
所需投入本金＝【總缺口金額÷準備期（年）】÷年化報酬率。
當然，可計算不同年化報酬率下，本月須投入的本金。舉例，若小王需要準備退休金556萬元，打算20年後退休，在追求年報酬率6%的條件下，每月投資本金至少要1萬9,30臺南市麻豆區自慰器5元，試算如下：
所需投入本金＝（556萬元÷20年）÷年化報酬率6%＝463萬3,333元
臺南市新市區跳蛋每月投入資金＝463萬3,333元÷20年÷12個月＝1萬9,305元。
（中央社記者楊淑閔台北23日電）早餐店、雜貨店等明起都不能再賣或用散裝蛋，違規將與蛋商一併受罰。多數店家雖支持防疫，但認為受罰不合理，也不清楚新制何時上路；且若因此成本增加太多，有可能轉嫁消費者。
全球禽流感疫情一年比一年嚴峻，為了做好防疫，行政院農業委員會在民國103年12月24日公告動物傳染病防治條例第14條的「裝載生鮮禽蛋，應使用一次性之裝載容器或包材」，2年後，即明天24日上路。
農委會說，近2年已經輔導、通知全國4、5000家的蛋商要換用一次性包材了。
換句話說，傳統市場、雜貨店、早餐店再不換用一次性包材，經地方政府抽查發現，要求限期改正卻不改正的話，可罰新台幣3萬元以上、15萬元以下。
台北市區早餐店陳老闆及傳統市場的攤商羅女士接受街訪時都指出，生鮮禽蛋改用一次後就丟的容器或包材措施是為了防疫禽流感傳播，非常願意配合，這樣對大家都好，也很支持。
不過，陳老闆說，蛋商並沒有告訴他新制何時上路，不清楚下次送貨來會不會換成用一次就丟的紙包材裝蛋；羅女士則說，雖然目前店內賣的蛋已是盒裝，沒有問題，但她也不知道要換包裝。
對於防檢局說，開罰對象包含供應蛋的業者跟使用的店家。陳老闆說，是上游業者不換包裝，連後端的店家一起罰的話，他覺得「不合理」。
持同樣立場的羅女士強調，政府應該叫供應商改包裝；另外一對張姓父子共同經營的雜貨店也說，供應商根本沒有告訴他們要換成一次性包材裝蛋，「若罰店家不合理，包裝又不是店家能做的。」
至於外傳蛋價有可能因此上漲2成，這些小店家都說，蛋商還沒有報價，不知道會不會調漲，但張姓父子說，真的調漲也只能反應到售價上；早餐店陳老闆則說小幅調漲可以吸收，若漲太多，就可能會反映到售價上。1051223
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